» Analiză

De ce nu se inventează o asigurare împotriva nervilor

Recent, piața asigurătorilor din România și-a decernat premiile anuale de excelență, pe fondul unor evoluții financiare pozitive. Dincolo de acest fapt, în anul care a trecut de la ediția precedentă, piața asigurărilor a fost marcată de schimbări legislative importante, de probleme de solvabilitate și de falimentul răsunător al unuia dintre cei mai importanți jucători - ASTRA - și de contestarea puternică a dorinței autorităților de supraveghere de a-și face cu bună-credință datoria față de consumatori. Și lucrurie nu par a se fi liniștit, în condițiile în care transportatorii, cei mai afectați de creșterea primelor RCA, amenință cu proteste, iar noua lege RCA s-a întors la Autoritatea de Supraveghere Financiară.

În acest context, am discutat cu Lucian Gheorghe, avocat Partener în cadrul casei de avocatură "JGV și Asociații", specializați în obținerea daunelor civile din accidente rutiere grave și care gestioneză anual câteva sute de dosare în care reprezintă familiile victimelor ce și-au pierdut viața ori au fost grav rănite în accidente de circulație, și Cristian Muntean, președintele Asociației Societăților de Service Independente (ASSAI), despre cele mai importante modificări de natură a îmbunătăți relația clienți - asigurători și a calma spiritele pe piața asigurărilor auto.

"Cea mai mare problemă cu care se confruntă asigurații, mai ales în cazul polițelor RCA, sunt fie termene mari de plata a despăgubirilor, fie neplata acestora decât după ce se pronunță o hotărâre judecatorească", este de părere avocatul Lucian Gheorghe, care ar recomanda conferirea către ASF a dreptului de a aplica măsuri administrative de sancționare drastică și rapidă a asigurătorilor care, în mod nejustificat sau abuziv chiar, refuză plata despăgubirilor către cei îndreptățiți.

La fel, și Cristian Muntean este de părere că "identificarea unor clase de sancțiuni, fixarea unor termene de prescripție a sancțiunilor, a sancționării suplimentare a asigurătorilor cu abateri repetate ar fi de natură să descurajeze, astfel încât ASF să nu mai poată decide discreționar dacă aplică cea mai blândă sau cea mai dură dintre pedepse". 

De partea lor, asigurătorii susțin că scurtarea timpului de analiză a dosarelor de daună ar reprezenta o invitație la fraudă, idee respinsă însă de avocatul Lucian Gheorghe de la "JGV și Asociații". El este de părere că, și de această dată, reglementarea clară este cheia: "Nu e tot una să reglementezi că plata trebuie făcută în 90 de zile de la producerea prejudiciului cu a spune că termenul este de 90 de zile, DAR cu condiția să nu existe dubiu cu privire la cel vinovat. În cel de-al doilea caz, asigurătorul va putea invoca oricând dubii cu privire la vinovăție și va aștepta liniștit o eventuală soluție a instanței (între 12 și 24 luni), cu banii în cont și fără a fi obligat la penalități".

La rândul său, Cristian Muntean crede că în cazul în care asigurătorul ar fi obligat să plătească păgubitului RCA închirierea unei mașini din aceeași clasă în perioada în care face cercetări cu privire la daună, ar fi descurajat să mai prelungească abuziv plata despăgubirilor.

Avocatul Gheorghe mai crede că înființarea unui corp al experților în despăgubiri auto, ca un organism neutru de constatare a daunelor, ar putea fi, de asemenea, o metodă de a scoate constatarea daunelor de sub controlul asigurătorilor, sugestie susținută și de reprezentantul ASSAI. Cristian Muntean este și el de acord că prin experți tehnici independenți, care să răspundă penal și patrimonial pentru soluțiile tehnice oferite, păgubiții / asigurații "au șansa unei constatări profesioniste, complete, corecte și asumate".

Scoaterea activităților de evaluare a riscurilor și a daunelor - pe de o parte - și responsabilizarea asiguraților, pe de altă parte, ar fi de natură a îmbunătăți activitatea societăților de asigurare. Pornind de la ce se întâmplă în alte state europene, unde societățile de asigurări au, practic, un rol în managementul riscului, avocatul Lucian Gheorghe de la "JGV și Asociații" îndeamnă asigurații la un comportament rațional.

El dă exemplul Marii Britanii unde, la "încheierea unei polițe complexe de asigurare a locuinței și de vătămare sau deces în caz de incendiu, inspectorul de risc (atenție, nu agentul de asigurări, ci inspectorul de risc) poate decide creșterea primei de asigurare în cazul în care clientul refuză să mute frigiderul de pe holul locuinței căci, dacă este amplasat acolo, în caz de incendiu riscul de vătămare crește din cauza unei evacuari mai anevoioase. Ce va decide clientul - va plăti o primă mai mare sau va muta frigiderul?". Astfel, printr-un management judicios al riscului, scade daunalitatea, iar profitul crește nu prin neplata daunelor.

La rândul său, reprezentantul ASSAI dorește schimbarea beneficiarului poliței RCA în sensul decontării directe a daunelor de către propriul asigurător RCA. În acest fel, vom deveni direct responsabili de alegerea unui asigurător RCA, care ne va despăgubi în caz de daună și nu vom mai alege un RCA doar după criteriul "cel mai mic preț", ci mai ales după seriozitatea și reputația asigurătorului.