Curs valutar: 1€ = 4,4373 lei, 1$ = 3,4479 lei, 1£ = 5,5404 lei, 1CHF = 3,6951 lei ROBOR (la 3 LUNI - 3M): 4,50%, EURIBOR (3M): 0.689 %, USD LIBOR (3M): 0.46685%, CHF LIBOR (3M): 0.11167%, GBP LIBOR (3M): 1.00875%

» Noutati legislative

Noul regulament al BNR, care limiteaza creditul de consum la maximum 5 ani, publicat in Monitorul Oficial

Noul regulament al BNR, care impune restrictii celor care vor sa ia imprumuturi de la banci, a fost publicat in Monitorul Oficial de luni, 31 noiembrie. Una dintre noutatile regulamentului este limitarea acordarii creditului de consum pe o perioada de maximum 5 ani. Totodata, la acordarea creditelor de consum denominate in valuta ori indexate la cursul unei valute, solicitantul trebuie sa dispuna de garantii reale sau personale de minimum 133% din valoarea creditului.

Regulamentul intra de astazi in vigoare, bancile avand la dispozitie maximum 90 de zile pentru operarea acestor modificari in regulamentele proprii sau pentru a-si insusi reglamentul.

Avocatura.com va expune cateva dintre cele mai importante reguli impuse de banca centrala, prevazute la Capitolul "Dispozitii privind practici de credit sanatoase”. Astfel, bancile trebuie sa analizeze capacitatea de rambursare a clientilor pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile de catre acestea, care nu poate depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior. Prin exceptie, institutiile de credit pot lua in calcul venituri ce depasesc nivelul stabilit, numai dupa obtinerea de la client a documentelor justificative care sa demonstreze caracterul de continuitate in viitor a acestora.

Documentele justificative trebuie sa dovedeasca modificarile intervenite in situatia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea incadrarii in functie, schimbarea locului de munca sau modificari cu impact semnificativ asupra cresterii volumului afacerilor persoanelor care obtin venituri din activitati independente.

Mai mult, bancile vor stabili venitul aferent anului anterior pe baza documenteleor care sa certifice veniturile declarate autoritatilor fiscale. In situatia in care nu exista obligatii legale de declarare a veniturilor la autoritatile fiscale, imprumutatorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza altor documente justificative.

La acordarea creditului, bancile trebuie sa se asigure ca din documentele si informatiile prezentate rezulta ca, pe intreaga perioada de acordare a creditului, gradul total de indatorare a solicitantului se incadreaza in nivelul maxim admis, aplicabil acestuia.

Lovitura la creditul de consum

Noul regulament al BNR prevedere ca, la acordarea creditului, imprumutatorii (bancile) trebuie sa se asigure ca din documentele si informatiile prezentate rezulta ca, pe intreaga perioada de acordare a creditului, gradul total de indatorare a solicitantului se incadreaza in nivelul maxim admis aplicabil acestuia.

La acordarea creditelor de consum denominate in valuta sau indexate la cursul une valute, solicitantul trebuie sa dispuna de garantii reale sau personale de minimum 133% din valoarea creditului. "Pentru scopurile prezentului regulament, politele de asigurare avand ca obiect acoperirea riscului de neplata, vor fi asimilate garantiilor personale”, se arata in documentul emis de BNR.

Pot face exceptie de la obligatia de garantare facilitatile de creditare prin tregeri in descoperiri de cont, precum si creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a caror valoare nu depaseste de trei ori nivelul veniturilor nete lunare, fara a depsi insa o limita stabilita prin reglementarile interne ale imprumutatorului.

Apoi, regulamentul stabileste durata maxima pentru care pot fi acordate creditele de consum, respectiv 5 ani, cu exceptia creditelor de consum cu destinatie imobiliara, "in sensul art. 2 lit. a) pct (ii)”, acordate in lei si pentru care debitorul a facut dovada detinerii unui avans de minimum 40%.

Valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 85% din valoarea garantiei ipotecare in cazul creditelor acordate in lei. Exceptie fac creditele pentru investitii imobiliare garantate integral sau partial de stat.

In cazul creditelor denominate intr-o moneda straina sau indexate la cursul unei monede straine, valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 80% din valoarea garantiei ipotecare daca debitorul obtine veniturile eliginile denominate ori indexate la moneda creditului.

Valoarea unui credit pentru investitii imobiliare, acordat unui debitor care nu obtine veniturile eligibile denominate sau indexate la moneda creditului, nu poate depasi 75% din valoarea garantiei ipotecare in cazul creditelor denominate in euro sau indexate la cursul euro si 60% in cazul creditelor denominate in alte monede straine ori indexate la cursul unor alte monede straine. Aceste prevederi nu se aplica in cazul creditelor pentru investitii imobiliare garantate integral sau partial de stat.